中小型企业融资难问题的建议
我区中小型企业经过近十余年的努力，发展迅速，已具有相当的数量和一定的规模。中小型企业的发展，对于促进我区经济发展和解决就业再就业问题等方面发挥了重要的作用。但是，在中小型企业发展的过程中，长期影响中小型企业快速发展的就是贷款难问题，尽管政府在中小企业融资方面出台了多层次、多渠道的扶持政策，缓解了一些矛盾，但因为没有形成良性循环的机制，贷款难的问题难以解决，制约了中小企业向规模化、集约化发展的步伐。为此，我们带着这个问题，进行了广泛深入的调研，提出了一些建议。有关情况如下： 一、我区中小型企业的发展现状 截止2004年11月份，全区共有私营企业7736户，个体工商户12592户，从业人员95634人，注册资金47.36亿元。2002年，中小型企业上交区财政税收0.9亿元，2003年上交区财政税收1.15亿元,比上年增长27.8％，2004年上交区财政税收1.64亿元，比上年增长42.6 %。我区中小型企业的发展呈现出三个特点：一是发展势头迅猛。今年全区私营企业新增2614户，与去年同比增长40％；个体工商户新增3535户，与去年同比增长47％；注册资金新增23.24亿元，与去年同比增长109％。二是社会效益和经济效益同步增长。非公有制经济的快速发展，对增加就业岗位、维护社会稳定发挥了积极作用。仅2004年，全区个私企业吸纳下岗职工6460人。三是规模逐步扩大。经过市场竞争风浪的洗礼，一批非公有制企业已成长为具有一定生产规模和管理水平的较大型企业。全区注册资金超千万元的私营企业有82家，注册资金超百万元的企业有1003家。 二、中小型企业融资难的主要原因 企业的数量发展较快，但上规模的企业占总数的比例不大，加之我区区属小型企业改制后，原来依靠政府主管部门解决资金问题的做法得到彻底改变，企业直接面对市场，中小型企业融资需求量更大，难度也更大。而在银行方面，自从去年下半年国家加强宏观调控实行信贷结构的调整，实施信贷进退措施后，更加剧了中小企业贷款难的矛盾。我们从两个方面进行了具体分析： （一）从中小型企业自身情况看： 1、企业财务制度不健全，信息不真实，透明度差，导致其资信度不高。有的企业财务报表不实，通常是报主管部门一套，报税务部门一套，报银行的又是一套，常常令专门搞企业财务的信贷员也难识“庐山真面目”。 2、一些企业经营者素质不高，管理水平较低，信用意识淡薄，往往会出现拖欠贷款本息的现象。贷款数额小的还比较容易还贷，数额在几十万、上百万元时就有可能会发生问题。甚至有的企业以逃避债务的方式将其损失直接转嫁给银行。 3、中小企业市场竞争力薄弱，经营风险大，贷款担保难，企业缺乏可用于抵押担保的财产。 4、企业普遍存在人才缺乏，产品科技含量低，定位不准等问题，难以得到银行的认可。 （二）从金融机构方面看： 1、银行因利率、政策等原因，不愿给中小企业贷款。国有大中型企业的利率（贴息）水平、呆坏帐处理渠道都优于中小企业，而小型企业除利率以外发生坏帐的处理，就是追究处理当事人，信贷员承担的风险大。 2、直接为中小企业服务的金融机构少，服务功能还不够完善。信贷管理上重约束、轻激励的观念，使基层行、信用社存在“惧贷、慎贷”心理。 3、中小企业贷款手续繁琐，且银行考察评估时间长，即使费尽周折贷上款，商机可能已经错过。这也难以满足中小企业季节性和及时性的贷款需求。 4、中小企业融资担保体系和社会服务体系都不够完善，这也是中小企业融资难的重要原因。 从以上分析可以看出，中小企业融资难，既有企业自身经营管理上存在的不足，也有金融机构定位偏差的问题。同时，由于对中小企业发展的配套政策不健全、社会信用环境差等因素，也是制约中小企业融资问题的重要原因。因此，解决中小企业融资难的问题，需要企业、银行、政府、社会共同努力，实行综合治理。 三、解决我区中小企业贷款难问题的对策建议 （一）建立配套完整的社会服务体系 1、建立和完善中小企业融资担保体系，为中小企业融资提供保障。建议由政府、社会中介组织、企业和银行四方共同参与，设立中小企业担保机构。组建信用担保机构的原则和办法，可由政府提供部分资金设立担保基金，并对担保基金的投向提出建议；社会中介组织承担基金发起、组织和协调工作；中小企业作为会员向基金自愿出资，会员的担保信贷在同等条件下应优先获得批准；银行负责基金的保管和具体运作管理。 2、完善社会服务体系，切实发挥政府的服务指导作用。政府要为中小企业提供市场、资金、人才培训、技术更新、科技成果转化、金融协调等全方位的服务，使其成为沟通中小企业、政府和有关部门的桥梁和纽带。 3、建立与金融单位保持经常性沟通的机制。政府要组织工商、税务、统计等部门，与信用担保机构保持经常的信息沟通，及时了解中小企业的生产经营活动和资信情况，利用政府的公信力，加强中小企业与金融单位的联系和沟通，使中小企业的发展现状能够直接地反馈给银行，并发动信用担保机构积极为中小企业提供担保，真正发挥政府的纽带和协调作用。 4、政府各部门要大力营造“诚信”的社会氛围。工商、银行、税务、质监等职能部门要通力配合，根据信息互通、资源共享，面向社会、快速方便的要求，加强企业信用平台的建立和监管。要进一步完善企业信用公示制度。通过计算机网络技术和信息化技术，健全企业信息资料的记录、警示、披露和查询系统，及时向社会公布企业信用状况。要严格“重合同守信用”制度。多吸收客户和投资者参与“重合同守信用”企业的评审工作，提高这项制度的公信力。要严格实行企业信用等级制度，建立企业失信的惩罚机制。根据企业信用状况，把企业信用分为A、B、C三级。即企业信用较好的为A级信用企业，将其输入“良好记录系统”，上“红榜”，给予积极的信贷和有关政策支持；有不良行为的企业定为B级，将其输入“有不良记录系统”，加强监管，并在一定时期内限制其某些禁入的约束；将出现有失信、违规、欺诈行为的企业定为C级，输入“不良行为警示记录系统”，打入黑名单上“黑榜”，并对其依法进行处罚，甚至淘汰出局。淘汰出局的企业法定代表人，限制在3－5年内不得出任任何企业或营利性单位的法定代表人或经理职位。以实实在在的行动来促进企业诚实守信，为社会主义市场经济营造一个良好的发展环境。 （二）建立和完善社会中介机构和为企业服务的民间组织 政府要按行业或地域范围，引导中小企业建立商会等社会民间组织，发挥民间组织桥梁和纽带作用，引导、帮助企业建立商会互助担保基金。商会互助担保基金由入会的各家企业自愿出资投入，按投入资金的大小设定担保上限。银行对商会会员发放贷款时，由商会提供资信和信用担保。商会定期不定期地对贷款单位进行访问和调查，以便及时、准确地了解该企业的经营动向和还款能力，保证商会互助担保基金的安全使用。 （三）建立和完善配套完整的金融服务体系 1、更新思想观念，为中小企业创造与国有企业平等的融资环境。要充分认识中小企业对国民经济发展的重要作用。政府从宏观政策上，特别是融资政策上，都要求将中小企业与大型骨干企业同等对待，实行国民待遇，积极疏通中小企业融资渠道。国有商业银行、信用社要重视中小企业对分散银行贷款风险的积极意义，坚持把优良的中小企业作为长期贷款客户群，积极为中小企业提供多样化的金融服务。同时，要改善信贷管理，树立贷款营销意识，主动支持中小企业健康发展。 2、金融机构要完善信贷管理机制，加强对中小企业的信贷服务。首先要改进贷款授权授信制度，下放贷款权限，减少对中小企业申请贷款的管理层次，简化审批程序，加大基层行、社信贷人员的贷款权限和责任。要允许基层行、社在核定的额度内自主审查发放贷款。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授权额度。其次要在落实信贷风险防范措施的基础上，进一步完善信贷激励机制，调动信贷人员营销贷款的积极性，做到责权分明、奖惩兑现。同时可以偿试实行企业法人代表和财务负责人连带责任办法，从内部和外部共同防范信贷风险。 （四）引导中小企业努力提高自身素质，增强内在融资能力 一是政府要积极引导中小企业从家族式的管理向现代科学管理转变，积极吸纳社会优秀的管理人才和技术人才，运用现代科学管理手段和管理知识，努力提高经营管理水平；二是要积极引导中小企业以诚信为本，做到以诚待人，取信于人，树造良好的企业信誉；三是要积极引导中小企业更新融资理念，拓宽融资渠道，逐步降低对间接融资的依赖，对发展前景广阔、盈利率高的中小企业，要加强宣传，加大直接融资的比重。 （楼崇等执笔）
